Revista Valora Estrategias para tu Futuro
Artículos Relacionados
El próximo año se hará efectiva una importantísima noticia para la economía de nuestro país. Si bien, en principio, no afectará al bolsillo de los chilenos, implica el fin del monopolio de las tarjetas de crédito que, desde hace casi 30 años, preside Transbank.
La decisión del Santander
Lo primero que debe quedar claro es que Transbank actúa como operador y adquirente, lo que quiere decir que procesa las operaciones y negocia con los comercios por una comisión, para que acepten las tarjetas de los bancos a través de sus puntos de venta.
El economista Patricio Rojas explicó cómo el mecanismo es que el comercio pague una comisión al banco emisor y este a Transbank.
El problema radica en que es, exclusivamente, Transbank quien negocia las condiciones con el comercio por todos los bancos e instituciones financieras que tienen tarjeta de crédito.
Pero, al no renovar el contrato, para el banco español empezarán a regir las tasas de intercambio establecidas por Visa y Mastercard, que se espera sean menores que las que cobra hoy Transbank (El Tribunal de la Libre Competencia- TDLC- calculó que aproximadamente un 90% de los comercios afiliados pagan la comisión máxima para tarjetas de crédito).
Este mismo Tribunal fue el que obligó recientemente a Transbank a eliminar las diferencias de comisiones dependiendo del rubro y monto de ventas.
Para Rojas no se explicaba esta diferencia ya que, en teoría, al hacer una transferencia por 1 millón o 25 mil pesos no debería haber diferencia en el valor porcentual de la transacción.
La importancia de la innovación
El anuncio del Santander se dio a conocer hace unos meses, pero todavía sigue generando gran revuelo.
El motivo es que este cambio va a permitir que exista competencia, ya que hasta hoy todas las operaciones electrónicas y pagos con tarjeta de crédito debían pasar por la red de Transbank.
Para Rojas, lo que va a cambiar es que Santander va a poder captar directamente nuevos comercios y negociar con ellos las comisiones.
Además, obtendría la capacidad de introducir innovación y ofrecer productos diferenciados.
Actualmente la innovación es uno de los factores más importantes para los bancos.
Es el caso de Mach, la aplicación creada por el BCI que permite realizar transacciones sin comisiones entre tus contactos y que, además, ofrece una tarjeta de prepago, utilizada sobre todo por jóvenes para servicios como Netflix, Uber o Spotify.
En aproximadamente un año la app ya cuenta con más de 800 mil descargas por todo el país-
“La aplicación nace de la base de evolucionar la forma de pago, digitalizando el billete y permitiendo a personas que antes no tenían acceso a algunos comercios –debido a no cumplir con los estándares, requisitos o al no querer pagar comisiones mensuales – y así tener la posibilidad de bancarizarse en menos de un minuto” señala Sebastián Robles, Gerente de Innovación de Bci.
Además, explica que es fácil de utilizarla “Solo debes cargarla desde cualquier cuenta bancaria y ya puedes comenzar a comprar; después el costo de la transacción se convierte de dólares a pesos chilenos y ese monto se descuenta del saldo MACH” aclara Robles.
Consecuencias para los chilenos
Es importante destacar que los usuarios de tarjetas de crédito podrán seguir comprando sin problemas en los puntos de venta Transbank o en cualquier red autorizada por Mastercard o Visa. Sin embargo, para quienes esta situación sí resultará ventajosa es para los pequeños comerciantes.
Entre las distintas innovaciones que podría ofrecer el Santander tras su separación está el pago a través de celulares, teléfonos inteligentes o smartphones.
Esto va a generar que los pequeños comerciantes, que hoy no tenían acceso al pago electrónico, puedan ocupar su teléfono para que la tarjeta de crédito llegue a su negocio.
“El hecho de que hoy exista un actor que está saliendo de Transbank, implica que el día de mañana vendrán otros, porque el Santander, a través de esta operación, lo que va a lograr probablemente son mejores tarifas y condiciones para sus clientes con el comercio”, afirma Patricio Rojas.
En definitiva, la importancia de este hecho reside en que se rompe el “status quo” del pago con tarjetas de crédito y se traspasa la capacidad de negociación.
Ahora solo queda esperar para ver si el resto de bancos e instituciones financieras se adhieren a esta independencia que, seguro, va a seguir dando que hablar.
