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¿Cuál es la diferencia entre un APV, depósitos convenidos y una inversión directa en FFMM?

La decisión de invertir dinero pone al futuro inversor ante una serie de cuestionamientos que debe abordar con seriedad para que su decisión sea la mejor posible en base a sus intereses. Invertir supone dejar de disponer del dinero por un periodo de tiempo para poder beneficiarse de los frutos de la inversión en el futuro, y por lo tanto no es una decisión que pueda tomarse de forma ligera.

En Chile existen opciones que representan buenas alternativas como el APV o los FFMM, que según el perfil de la persona interesada se adecuarán más o menos a sus intereses, por lo que serán analizadas a continuación.

Ahorro Previsional Voluntario (APV)

El APV constituye un ahorro voluntario por parte del contribuyente, que permite a las personas tanto dependientes como independientes la posibilidad de cotizar por encima de lo obligatorio de cara a un mayor beneficio a la hora de recibir la futura pensión. Esto viene acompañado de beneficios tributarios; así, para el régimen tributario letra «A», el Estado aporta una bonificación anual del 15% sobre el monto ahorrado, mientras que según el régimen tributario letra «B», los aportes voluntarios se deducen de la base imponible del impuesto único de 2ª categoría, llegando a un máximo de 50 UF mensuales.

El APV puede realizarse tanto a través de las Administradores de Fondos de Pensiones como de otras instituciones autorizadas para tal fin, y a excepción de la opción de depósitos convenidos, los montos pueden ser retirados de forma parcial o total cuando el usuario lo desee, con la correspondiente pérdida de los beneficios tributarios. Existen diversas maneras de realizar el aporte:

  • Cotizaciones voluntarias: Alternativa disponible solamente a través de las AFP.
  • Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario
  • Depósitos convenidos: Alternativa sobre la que se focalizará seguidamente.

Depósitos convenidos

Los depósitos convenidos son una alternativa en la que el trabajador acuerda con su empleador el depósito de una suma de dinero adicional a su cuenta de capitalización individual para mejorar el monto de su futura pensión de vejez, de ahí su nombre de «depósito convenido».  La suma es variable, pudiendo ser un aporte fijo pagado por el empleador en una única oportunidad, como un monto mensual de la remuneración imponible o un monto fijo también de carácter mensual. Estos depósitos pueden realizarse tanto a través de una AFP como de otras instituciones autorizadas, y a diferencia de las opciones vistas anteriormente, no pueden ser retirados antes de pensionarse.

Inversión directa en FFMM

Si la inversión no está destinada a la futura pensión, la inversión en FFMM (Fondos Mutuos) se convierte en una alternativa interesante a la hora de fijar objetivos financieros en el corto o mediano plazo, tales como financiar la educación de los hijos, comprar una casa o realizar un viaje.

Los fondos mutuos son un conjunto de inversiones formado por acciones, instrumentos de deuda (bonos, pagarés, depósitos a plazo, etc., llamados comúnmente “instrumentos de renta fija”) o combinaciones de ambos (acciones + renta fija), los que son administrados por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).

Existen distintas opciones de fondos mutuos según el nivel de riesgo tolerable por el usuario y el horizonte temporal de su inversión, debiendo el inversor consultar en la entidad o entidades de interés las diversas opciones disponibles, las cuales varían según el oferente.

En el presente artículo se han analizado diversas opciones de inversión a modo general sirviendo para el interesado como una guía que le permitirá tomar la decisión más adecuada a su perfil, recordando que siempre puede recurrir a las entidades financieras de su interés para recibir asesoramiento que complemente a la información aquí vertida.

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