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Consejos para mejorar tus finanzas personales

¿Qué consejos para mejorar tus finanzas personales puedes seguir? Normalmente pensamos en esto cuando nos vemos enfrentados a las deudas y nuestros ingresos no alcanzan para responder.

Y esto es una realidad que viven los hogares chilenos, los cuales durante el 2019 presentaron una deuda que representa el 75% de sus ingresos.

Casi uno de cada cinco deudores en Chile tiene una alta carga financiera.

Es decir, el porcentaje de sus ingresos que destina al pago de obligaciones financieras es superior al 50%. Asimismo, uno de cada cuatro deudores tiene una carga financiera mayor al 40%, según datos de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Gran parte de esta deuda, según el Banco Central, corresponden a los créditos hipotecarios.

Pero ¿cuáles son las causas del alto endeudamiento que llegó a niveles históricos?

¿Podemos atribuirlo a un alto costo de vida, a una falta de organización o escasa educación financiera?

Gustavo Ananía, gerente general de RedCapital, señala que el sobreendeudamiento se explica porque no hay una forma unificada para que las empresas que prestan dinero, sepan todas las deudas que tienen las personas y sociedades.

«Hoy solo existe las información de la deuda bancaria. Por lo tanto, las empresas financieras al minuto de analizar la capacidad de pago de los solicitantes, no tienen a la vista el endeudamiento total. Sin duda, otro factor, se explica por una falta de organización y educación financiera».

Una visión más crítica es la que tiene el economista de Forescast, Ángel Cabrera, pues “el tema de endeudarse es una opción personal y no depende de mi nivel de ingreso, sino de cuanto yo quiero gastar y también está el factor de cuanto la entidad está dispuesto a prestarme», explica.

Cabrera cree que hay un desconocimiento a lo que significa el endeudamiento y las consecuencias a largo plazo.

Por otro lado, el economista explica que falta más información por parte del consumidor.

«El interés de la mayoría está en cuanto le queda la cuota y no se dan cuenta de que en ellas hay tasas de interés que son altas, y que dan como resultado un costo de endeudamiento elevado y no ven que hay alternativas que son más convenientes”.

Consejos para mejorar tus finanzas personales

En cuanto al alto costo de los créditos hipotecarios, esta situación es alarmante pues representa un gran porcentaje de la deuda de los hogares chilenos.

Al respecto Gonzalo Ramírez, socio de Assetplan, cree que se puede remediar, porque las personas pueden renegociar en todo momento sus tasas hipotecarias.

Si tienen éxito en ello, el resultado es un dividendo menor.

“Esto será más fácil ahora con la Ley de Portabilidad Financiera, que permite cambiar de institución financiera y llevar tus deudas a otra que te ofrezca mejores condiciones, es decir, tasas más bajas y, por ende, dividendos menos costosos».

“La deuda hipotecaria es la menos complicada de todas porque está respaldada por un activo, uno se endeuda, pero adquiere un activo” indica Cabrera.

El economista señala que no hay dividendo caro per se, “depende de cuáles son mis ingresos, que a su vez determinan mi capacidad de endeudamiento. Con la baja, a niveles históricos, de las tasas de interés de los hipotecarios se puede aprovechar para tomar una decisión bastante informada y responsable para comprar una vivienda”.

La intervención del Estado

El ministerio de Economía, Fomento y Turismo, acordó con la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) implementar un plan especial para hacer frente a los altos gastos que enfrentan las familias en marzo y disminuir los niveles de endeudamiento de los chilenos.

El acuerdo contempla planes de refinanciamiento con tasas preferenciales, aplazamiento de cuotas y periodos de gracia, opciones que desde hoy comenzarán a ser implementadas por cada entidad. 

Los bancos realizarán una evaluación de cada caso, contactarán a sus clientes, y harán una propuesta concreta a cada uno de ellos.

“A las familias, muchas veces, no les queda más opción que endeudarse, no es que no quieran pagar. Por eso, tenemos que buscar formas de estar con ellos, de ayudarlos, y de eso se trata el acuerdo que hemos alcanzado con los bancos”, afirmó el ministro Lucas Palacios.

Palacios reafirmó que enviarán al Congreso el proyecto que crea un sistema consolidado de deuda con el objetivo que las personas puedan obtener su información financiera de manera rápida y sencilla.

El titular de Economía subrayó que la difusión de las medidas implementadas se realizará en colaboración con todos los municipios del país en coordinación con la subsecretaría de Desarrollo Regional para que las personas puedan consultar en sus respectivas municipalidades las opciones que dispone el sistema financiero para reordenarse.

5 consejos para mejorar tus finanzas personales

Para evitar sobreendeudarnos es posible seguir algunos prácticos consejos y así aprender a ordenas y mejorar nuestras finanzas personales.

El experto y socio de miplusvalia.cl, Felipe Errazúriz entrega cinco prácticos consejos para tener en cuenta y no endeudarnos hasta vernos sin salida.

No se debe gastar más de lo que se tiene en ingresos a menos que sea una emergencia. Una excepción a esta norma general puede considerarse la obtención de un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, dado que los bienes raíces tienden a aumentar de valor en el tiempo.

Informarse sobre todas las opciones de financiamiento, cotizar de acuerdo a las necesidades y las características individuales de cada caso y proyectar la capacidad de pago, incluyendo posibles imprevistos.

Informarse previo a recurrir al crédito y evitar endeudarse a largo plazo con tarjetas de crédito, pues tienen una Carga Anual Equivalente “CAE” superior al 30%.

La recomendación clave para no terminar atrapados financieramente es no endeudarse para comprar bienes de consumo suntuario, como autos, viajes y ropa.

En tiempos difíciles, con menor estabilidad laboral y mayor incertidumbre, es clave evitar el endeudamiento para el “consumo” y enfocarlo en la “inversión” .

Una inversión como la compra de una propiedad o capital para sacar adelante un negocio, entre otros.

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