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Planificar las finanzas es crucial para obtener una buena pensión. A través de una asesoría, es posible acceder con más facilidad a bonificaciones del Estado, a una jubilación adelantada y contar con fondos en caso de alguna emergencia, como sucede cuando se tiene un APV.
Si aún no decides en qué invertir su dinero, debes tener presente las ventajas tributarias que ofrece el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y las herramientas de inversión que activan su papel como ahorrante.
El gerente comercial Retiro e Inversiones de Principal FG, Jorge Edwards, explica que el Estado ha puesto a disposición de los trabajadores tres mecanismos para incentivar a las personas a autoconstruir su jubilación y obtener una buena pensión:
- El APV régimen A, que bonifica tu ahorro anual con un 15% adicional
- El APV régimen B, que permite rebajar tu base imposible haciendo aportes de hasta UF 600 anuales
- El Depósito Convenido (para trabajadores dependientes), que permite agregar al ahorro obligatorio, sin constituir renta, hasta UF 900 al año.
“Respecto al régimen A y B, existen varios factores que inciden en la selección del “mejor” régimen tributario para APV y recomendamos que las personas busquen siempre una asesoría experta”, señala Edwards, pues de esta manera se maximizan los beneficios.
La renta mensual es un buen indicador del régimen tributario más conveniente para quienes invierten.
Si las personas se encuentran en un tramo de impuestos menor al 15%, se podría suponer que le conviene el régimen A, mientras que si las personas se encuentran en un tramo igual o superior, le convendría el régimen B.
Ahora, ambos regímenes no son excluyentes entre sí.
“Las rentas de las personas van variando en el tiempo, en general van aumentando en la medida que adquieren experiencia en el mercado laboral, por lo que podría convenirles el régimen A cuando son jóvenes, y eventualmente después el régimen B, cuando aumentan sus rentas al ser mayores”, sostiene el gerente comercial de Retiro e Inversiones de Principal FG.
En este sentido, la recomendación apunta a ahorrar voluntariamente para la pensión, ya que el 10% de cotización obligatoria no es suficiente, plantea el ejecutivo.
¿Cómo construir una buena pensión?
Desde la Consultora Previsional, Financiera y Tributaria, Alfredo Cruz y Cía, afirman que la situación previsional en Chile es alarmante, considerando que es un sistema de capitalización individual, pero que en la práctica es de carácter mixto (pensiones financiadas con aportes solidarios) porque la densidad de ahorro es muy baja.
Con esto en consideración, la Consultora Alfredo Cruz a construido un concepto que invita a preocuparse hoy de sus ahorros previsionales.
Lo hacen fomentando el concepto de planificación previsional en vida activa, lo que permite a sus asesorados diseñar un plan de ahorro acorde a sus posibilidades y objetivos, para construir en conjunto un camino para obtener una buena pensión.
En la misma línea, Jorge Edwards explica que el aumento en las expectativas de vida requiere que nuestro ahorro sea mayor, especialmente en el caso de las mujeres dado que se pensionan cinco años antes y viven en promedio siete años más que los hombres.
«Además, otra realidad son las lagunas previsionales, que son los períodos que por diversos motivos se presentan vacíos en las cotizaciones, bajando su densidad y por ende impactando el monto final de la pensión”, dice Edwards.
Para personas con altos ingresos, la cotización del 10% se realiza sobre el tope imponible (en torno a $2.000.000 mensuales), lo que hace prácticamente imposible mantener el estándar de vida si no se ahorra voluntariamente, a menos que se reduzcan drásticamente los gastos al pasar a ser pensionadas.
Con todo esto en consideración, entendemos que no todas las personas tienen la disposición económica para poder ahorrar, pero el objetivo de este artículo es aportar a la comprensión de estas materias y que al mismo tiempo, se comprenda que es es un hábito que requiere disciplina y una adecuada diversificación.
