miércoles , agosto 3 2022

Finanzas Personales: 5 pasos para evitar el sobreendeudamiento

¿Le cuesta encontrar un equilibrio  financiero entre sus ingresos y deudas? ¿Tiene dificultades para llevar sus finanzas personales? a continuación entregamos 5 pasos para evitar el sobreendudamiento. 

Según el informe emitido en 2017 por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), cerca de un cuarto de quienes están endeudados en Chile poseen una carga financiera superior al 50% de su ingreso mensual.

Si bien el porcentaje de deuda que una persona puede asumir depende mucho de su nivel de ingreso, la banca estima que una carga financiera alta puede oscilar entre un 25% y 50%, dependiendo de las características de cada consumidor y los productos solicitados. En Chile, 32,2% de los deudores poseen una carga financiera superior al 40% de sus ingresos, mientras que un 43% de los deudores tienen una carga superior al 30% de sus rentas.

Los deudores entre 30 y 40 años de edad son los que poseen cargas financieras más altas, superando ésta el 50% de sus ingresos mensuales, donde un 26,8% de quienes tienen entre 35 y 40 años alcanzan este nivel de carga, y el 25,3% del segmento entre los 30 a 35 años también sobrepasan este umbral.

Si te preguntas cómo no llegar a altos niveles de endeudamiento, te aconsejamos revisar estos 5 pasos fundamentales para comenzar a crear hábitos que permitan mantener las finanzas personales en equilibrio:

1. Finanzas personales I: Elaborar un presupuesto mensual y anual

Tener conciencia de la distribución mensual de los ingresos es fundamental para prevenir desbalances económicos. Sin embargo, no es suficiente para mantener un estado financiero libre de deudas. Al momento de elaborar un presupuesto es imprescindible tener en consideración cuáles son los meses del año en que inevitablemente el nivel de gastos aumenta.

Si a la planificación mensual se la pone en el contexto de un presupuesto anual se podrá tener mayor claridad acerca de cómo hacer frente a los meses de mayores compromisos económicos. Tanto si se ahorra como si se adelantan y dividen los grandes gastos es posible evitar solicitar créditos de consumo frente a eventos previsibles como vacaciones, fiestas de fin de año, entre otros.

2. Planificar los gastos prioritarios

Vivienda, alimentación, transporte y pago de deudas son ítems que se deben ingresar prioritariamente al momento de elaborar un presupuesto equilibrado. El porcentaje que signifiquen estos gastos dentro del presupuesto mensual es la base para determinar si es posible o no realizar otro tipo de gastos.

3. Comprar al contado

Llevar un estándar de vida acorde a lo que se tiene es indispensable para evitar sobre endeudarse. En este sentido, usar efectivo y débito es una buena manera de mantener un control sobre lo que se gasta y lo que es más importante, no gastar más de lo que se gana.

Hacer listas, cotizar, comprar al por mayor y evitar las compras impulsivas -por muy bajos que sean los montos individuales destinados a ellas-, son formas que ayudan prescindir del crédito en el día a día.

4. Controlar el nivel de endeudamiento

El nivel de endeudamiento no debería sobrepasar entre el 30 a 35% de los ingresos mensuales. Por otra parte, hay diferencias considerables dependiendo de para qué se ha solicitado un crédito.

No es lo mismo estar pagando un préstamo que a largo plazo ayudará a aumentar el patrimonio personal, como un crédito hipotecario o uno estudiantil, que un crédito de consumo que se ha destinado a cosas prescindibles.

Lo ideal es evitar pedir créditos para pagar deudas, pagar a tiempo las cuotas a modo de no acumular multas e intereses y evitar endeudarse para cubrir necesidades básicas.

5. Ahorrar 

No importa la capacidad de ahorro, lo importante es crear el hábito. Una buena forma de hacerlo es aprovechar los distintos instrumentos que ofrecen los bancos e instituciones financieras en Chile, ejemplos de esto son: libretas de ahorro, depósitos a plazo, fondos mutuos, entre otros.

La capacidad de ahorro no solo es un gran punto a favor al momento de pedir financiamiento para cumplir metas importantes como adquirir una vivienda, sino también es una buena forma de estar preparado ante imprevistos y mantener unas finanzas personales saludables.

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