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¿En qué invertir y ahorrar? Conoce los principales mecanismos de APV

¿Es conveniente invertir en APV? Si consideramos que el sistema previsional ha sido duramente cuestionado durante los últimos años, principalmente debido a las bajas pensiones que entrega, la baja densidad de ahorro y la falta de planificación en temprana edad, se vuelve una gran herramienta para revertir esas situación.

En ese contexto, y si se desea ahorrar para la vejez, el APV es la alternativa que ofrece mayor seguridad y proyección para incrementar nuestra pensión, pues cuenta con diferentes mecanismos de inversión adaptables a las condiciones y expectativas de cada persona que quiera mejorar su pensión y acceder a sus opciones de beneficios tributarios.

¿Qué es y cómo funciona un APV?

El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento de ahorro que permite a los interesados, ya sean trabajadores dependientes o independientes, cotizar más allá de los depósitos obligatorios en AFP. Generalmente, este tipo de ahorro se realiza para potenciar las pensiones, posibilitar una jubilación anticipada y proteger al cotizante en caso de cesantía.

Son diversas las instituciones autorizadas para administrar fondos de APV, como bancos, compañías de seguros, administradoras de fondos mutuos y agentes de valores, entre otras. Todas estas administradoras cuentan con profesionales expertos en el mercado, que pueden focalizar la búsqueda de proyectos en que invertir.

El APV contempla tres mecanismos de ahorro distintos, que implican diferentes características, riesgos y beneficios. Pero ¿cuáles son estos mecanismos?

Cotización voluntaria (CV)

La cotización voluntaria es un régimen de depósitos que realiza el mismo trabajador en la AFP a la que está suscrito, con el fin de ahorrar más del 10% obligatorio.

Los topes para este tipo de APV son de 50 UF por mes para trabajadores dependientes y 8,33 veces el monto en UF correspondiente a la cotización obligatoria en el caso de los trabajadores independientes, con un tope de 600 UF al año.

Las principales ventajas de este mecanismo están relacionadas a la exención tributaria del monto cotizado voluntariamente y el hacer libre retiro de los ahorros voluntarios. Además, si se cumple con algunos requisitos, se puede optar a una bonificación estatal de hasta un 15% del total ahorrado.

Las desventajas asociadas a este mecanismo están ligadas al pago de comisiones a la AFP por la administración de los fondos y, principalmente, al hecho de que los ahorros se ven afectados por las fluctuaciones bursátiles y económicas, por lo que el rendimiento puede ser impredecible.

Depósito en APV

El sistema de depósitos en APV funciona de la misma manera que el mecanismo de cotización voluntaria, con la única diferencia que los montos ahorrados son administrados por instituciones distintas a las AFP, pero que se encuentran autorizadas por la Superintendencia de Pensiones para estas labores.

Depósito convenido (DC)

El mecanismo de depósitos convenidos es un sistema mediante el cual el trabajador cotizante acuerda un contrato con su empleador que establece el pago de cotizaciones directamente a la cuenta de capitalización individual del trabajador. Estos depósitos pueden realizarse por una sola vez, o corresponder a montos fijos mensuales o variables. Resulta importante destacar que estos fondos no son considerados remuneraciones, por lo que no están sujetos al pago de impuestos.

La principal desventaja de este mecanismo está relacionado a la incapacidad de retirar los fondos de los depósitos convenidos ahorrados antes de dar inicio a la jubilación.

Asesoría, un paso más hacia el éxito

Cuando se piensa en qué invertir los fondos ahorrados a modo de APV, buscar la orientación de un asesor previsional puede hacer la diferencia. Alfredo Cruz y Cia entrega servicios de consultoría previsional y financiera con una estrategia enfocada en el diseño de buenas tácticas de ahorro, que se ven respaldadas en sus 27 años de trayectoria, aspectos que posicionan a esta consultora como la principal opción para potenciar los ahorros y maximizar las ganancias de estos.

 

 

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