viernes , agosto 5 2022

Consejos para planificar su jubilación

¿Qué pasa con nuestra jubilación si no nos preocupamos a tiempo? Muchos de nosotros comenzamos nuestra vida laboral en la universidad, con trabajos esporádicos en el verano, o simplemente al terminar los estudios, a los 25 años, aproximadamente. Pero recién tomamos consciencia de nuestra jubilación casi llegando a los 30, cuando podría considerarse “tarde”.

Elizabeth Méndez, Asesora de Inversiones de la Consultora Alfredo Cruz y Cía, nos explica que es ideal comenzar a preocuparse de imponer y ahorrar a partir de nuestro primer trabajo.

Afirma que “Generalmente, uno no se preocupa de estos temas por desconocimiento. Lo que ocurre es que, si empiezas a ahorrar adicional cuando parte tu vida laboral, eso va a incrementar considerablemente el monto de tu futura pensión. Los ahorros que haces cuando eres joven son los que mayor impacto tienen sobre ella”.

Méndez explica que el mayor impacto de los ahorros al inicio de la vida laboral se da por la rentabilidad de largo plazo, lo que significa que si empiezas a ahorrar a los 25 años, tu pensión será mayor a que si empiezas a ahorrar a los 50 años.

A pesar de aquellos trabajadores que son independientes, Méndez afirma que preferir la liquidez de la devolución de impuestos es como pan para hoy, hambre para mañana. “El ideal es poder cotizar como independiente y ahorrar dependiendo de tu renta”, y agrega, “¿Por qué una o la otra? Va a depender de lo que yo quiera”. 

A pesar de esto, estos son los Productos Financieros para Ahorrar:

  • Cotizar de manera obligatoria, ya sea como empleador dependiente o independiente.
  • Ahorro Previsional Voluntario (APV) régimen tributario A o B, dependiendo de los ingresos que tenga cada persona.
  • Seguro de Vida sin Ahorro.
  • Seguro de Vida con Ahorro.
  • Seguro de Vida Temporal.
  • Fondos Mutuos.
  • Depósito a Plazo.
  • Cuenta 2 de la AFP.

¿Por dónde partir?

Méndez recomienda comenzar con un APV régimen A para una persona que recién está partiendo su vida laboral, con una renta no muy alta, con un tramo de impuestos del 15% hacia abajo. “Esto lo puede hacer en cualquier institución autorizada en el mercado, como una AFP, una administradora de fondos”.

Por otro lado, podemos ahorrar en Fondos Mutuos si no estás interesado en el APV, pero aun así quieres ahorrar, lo puedes hacer en un Fondo Mutuo en tu banco, en una administradora general de fondos, en una corredora de bolsa, etc.

Y si, por ejemplo, queremos hacer ahorros para las vacaciones o para comprar una propiedad a largo plazo, podemos utilizar la Cuenta 2 de la AFP en la que estés, y ver las diferentes opciones de multifondos que tiene la AFP. Bajo esta figura, ahorraríamos en Fondos Mutuos, Depósitos a Plazo o la Cuenta 2.

¿Hay alguna fórmula para que nuestra pensión sea mejor?

Méndez afirma que puedes proyectar tu pensión al inicio de tu vida laboral. Por ejemplo, cuál es la pensión que te gustaría tener a los 60 ó 65 años, dependiendo de si eres hombre o mujer.

 “Ahí, planificar. Si yo cotizo, ya sea por la renta tope o por 500 mil pesos mensuales, de aquí a los 60 años, cuánto más tengo que poner adicional, como APV, por ejemplo, para obtener la pensión que deseo”. Esto se puede planificar, y si lo planificas al inicio de tu vida laboral, va a ser muy bueno. Todo el esfuerzo que hayas hecho para ahorrar de joven, luego será mucho menor cuando tengas 40 ó 45 años. Desde aquí, se pone más cuesta arriba el poder de ahorro.

Factores como los hijos, las deudas, los créditos hipotecarios y el mal uso de las líneas de crédito, son cruciales para evitar que una persona pueda o tenga la opción de ahorrar en su juventud. La mayoría no está educada en materia tributaria y financiera, y eta falta de educación los puede llevar a comenzar a preocuparse de su jubilación y pensión a muy tardía edad.

La experiencia, el éxito del ahorro y las opciones para ahorrar

Andrés Blanco (57) está a 8 años de su jubilación. Actualmente es propietario de una casa, y hace poco quedó sin trabajo por desvinculación. Sin embargo, hoy maneja un patrimonio importante que le permitirá solventar los gastos que su sueldo le cubría gracias a que comenzó a ahorrar cuando se dio cuenta de que tenía que ser ordenado, a pesar de no tener una renta, en ese entonces, muy alta.

Méndez destaca la importancia de preocuparse del ahorro cuando uno está partiendo, y fue justamente lo que Blanco hizo. Él se asesoró, y afirma que “Siempre es importante poder asesorarse, pero es difícil saber con quién. Es muy necesario saber cómo se mueven los mercados para no equivocarse”.

Como Blanco, hay muchos que inician sus ahorros temprano. Él partió con dos productos financieros: un seguro de vida con rescate y unas acciones del Banco de Santiago “Las cuales fueron vendidas posteriormente con una ganancia extraordinaria, en el marco de lo que se llamó “el capitalismo popular”.

Con 8 años por delante, y ya enfrentando su jubilación, Andrés nos cuenta que el patrimonio que tiene hoy lo construyó no sólo con tiempo, sino que dependió de varios factores, aunque destaca, que el ahorro fue crucial. “Necesariamente pasa por ser ordenado en la forma de vida, porque eso no sólo te permite construir tu patrimonio, sino también te permite disfrutar de la vida. Del hoy, pero sin dejar de pensar en el mañana”.

Hoy, sigue manejando sus ahorros con diferentes productos financieros. Tiene un seguro de salud, que incluye un seguro de vida; ahorro con seguro de vida y Fondos Mutuos. “Lo importante es saber cuánto arriesgar, porque en un caso o en otro, existe una gran variedad de instrumentos de ahorro y la utilidad que entregan depende del riesgo, y éste de la fluctuación de los mercados”.

Blanco afirma que el ahorro es parte importante de formar un patrimonio que permita jubilarte de manera holgada y segura, pero que “Finalmente, lo primero es no gastar más de lo que se tiene, ser ordenado y saber cuánto va a quedar de excedente cada mes para invertirlo o ahorrarlo”.

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