miércoles , agosto 3 2022

Los beneficios del Seguro de Vida con Ahorro

El Seguro de Vida no sólo se ha masificado como una herramienta de protección, también porque protege a las personas en caso de invalidez. Pero, además, puede pasar a ser una inversión de largo plazo que, en el futuro, puede ser de gran ayuda.

Los seguros de vida con ahorro tienen asociada una cuenta que genera rentabilidad, que puede ser garantizada o no.

Los fondos pueden ser retirados cumpliendo con los requisitos y plazos establecidos en la póliza, o bien, formar parte de la indemnización en caso de que la persona que lo contrató fallezca.

Según la directora de la carrera de Derecho de la Universidad San Sebastián, María Fernanda Juppet, estos productos se presentan en dos formas:

Primero, como su nombre lo indica, un seguro de vida al que el usuario le suma una cantidad extra de dinero para que la compañía aseguradora lo invierta, generando un fondo de ahorro.

En segundo lugar, como un seguro de vida al que se le suma una cantidad de dinero en calidad de ahorro previsional voluntario, que va a ser invertido por la empresa de seguros para que sea retirado por el usuario al momento de su jubilación (o antes cumpliendo con los requisitos legales).

Según la académica, las ventajas de estos instrumentos de inversión radican en que permiten abstraer del acceso inmediato de los usuarios los fondos, lo que permite una evaluación mayor antes de retirarlos.

“Además, es importante considerar que son invertidos por especialistas comerciales, por lo que tienden a generar mayores utilidades que un ahorro administrado directamente por un usuario”, explica.

En caso de utilizarse el ahorro por medio del APV hay beneficios tributarios, que son informados por la compañía administradora al Servicio de Impuestos Internos, rebajando el monto que forma parte del ahorro del que debe considerarse para calcular el Impuesto Global Complementario.

Ricardo Ramírez, Gerente de APV e Inversiones de la Consultora Previsional, Financiera y Tributaria, Alfredo Cruz y Cía, señala que «Las pólizas de seguros con ahorros permiten generar ingresos de largo plazo, además de proteger al asegurado en caso de muerte”. Sin embargo esta doble función no siempre es la más eficiente, señala el experto.

La razón es que estos productos presentan mayor valor y una baja tasa de rentabilidad para el ahorro, pues buena parte de lo pagado se destina a la póliza.

Con esto en consideración, Ramírez advierte que “Una buena estrategia es considerar un seguro de protección tradicional, que en general son más económicos y cuyos precios son incluso menores -mientras más joven sea el contratante- y destinar la diferencia que pagaría por el seguro con ahorro a una herramienta que le entregue mayores tasas de rentabilidad”, explica.

Respecto al tema de herencia, una cosa es el seguro de vida, cuya indemnización se cobra después de la muerte del titular; y, otra, es el ahorro que deberá ser considerado dentro de la posesión efectiva por parte de los herederos, para que puedan acceder a los beneficios.

Mujeres lideran compra de seguros

Según datos de Mutual de Seguros de Chile, en lo que va de este año se han contratado más de 8 mil 600 pólizas por parte de mujeres, versus 3 mil 600 hombres que se han protegido. En 2016, se produjo un peak de 18 mil 200 seguros comprados por mujeres, 10 mil más que los que fueron cotizados por hombres.

El seguro más cotizado por ellas es el que incluye coberturas por fallecimiento y muerte accidental y que tiene también cobertura adicional que incluye una cláusula de ayuda educacional (CAE) y reembolso de servicios funerarios.

Seis consideraciones antes de firmar

Antes de firmar la propuesta del seguro, la Superintendencia de Valores y Seguros recomienda tener claro los siguientes puntos:

  • Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.
  • De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.
  • En qué casos, el seguro no pagará.
  • Los requisitos para cobrar el seguro.
  • El período de cobertura y vigencia del seguro.
  • Los requisitos y plazos para poder efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza.

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